Debit oder Kredit: der Unterschied, der zählt

Welche Karte habe ich eigentlich?

Die Aufschrift hilft nicht immer weiter, und viele führen beide Arten, ohne es auseinanderzuhalten. Belastbar sind drei Prüfungen. Die erste: Gibt es eine monatliche Abrechnung, die Sie gesammelt ausgleichen? Dann liegt eine Kreditlinie vor. Die zweite: Erscheinen Belastungen zeitnah im Auszug des Girokontos? Dann ist es eine Debitkarte. Die dritte: Was steht im Vertrag, mit dem die Karte ausgegeben wurde?

Zwischen beiden gibt es Formen, die sich nicht sofort einordnen lassen. Eine Karte, die auf ein eigens dafür geführtes Guthabenkonto zeigt, verhält sich wie eine Debitkarte, obwohl sie nicht an Ihr Girokonto hängt. Eine nur für das Netz erzeugte Nummer mit kurzer Geltung verhält sich wie die Unterlage, auf die sie zeigt.

Für die Einordnung zählt deshalb nie die Bauform, sondern eine einzige Frage: Wessen Geld bewegt sich zuerst, Ihres oder das des Herausgebers? Mit dieser Frage lässt sich jedes Produkt in eine der beiden Schubladen legen, auch ein neues.

• Monatliche Sammelabrechnung vorhanden: Kreditlinie
• Belastung zeitnah im Girokonto: Debitkarte
• Eigenes Guthabenkonto hinter der Karte: verhält sich wie Debit
• Virtuelle Nummer: verhält sich wie ihre Unterlage
• Im Zweifel in den Vertrag sehen, nicht auf die Karte

Erster Zeitpunkt: die Zahlung

Hier sind beide gleich. Sie geben die Daten ein, geben die Zahlung im Verfahren Ihres Instituts frei, und das Spielkonto erhält die Gutschrift. Für die Kasse ist nicht erkennbar, welche Art von Karte vorliegt, und für den Ablauf ist das ohne Bedeutung.

Ein Unterschied liegt allerdings in der Wahrscheinlichkeit einer Ablehnung. Bei einer Debitkarte scheitert eine Zahlung, wenn das Girokonto den Betrag nicht trägt, und das ist eine klare, nachvollziehbare Auskunft. Bei einer Kreditlinie scheitert sie aus diesem Grund selten, dafür häufiger an einer Grenze des Herausgebers je Vorgang oder je Tag.

Zweiter Zeitpunkt: die Abrechnung

Jetzt trennen sich die beiden deutlich. Eine Debitkarte zeigt die Belastung im Auszug des Girokontos, zeitnah und einzeln. Jede Zahlung ist dort eine Zeile, und der Kontostand gibt die Lage wieder, wie sie ist.

Eine Kreditlinie fasst zusammen. Die einzelnen Vorgänge stehen in der Umsatzliste, aber der Ausgleich erfolgt gesammelt zu einem Termin, der Wochen entfernt sein kann. Daraus ergibt sich die wichtigste Eigenschaft dieser Variante: Der Abstand zwischen einer Entscheidung und ihrer Rechnung ist groß, und in diesem Abstand verliert eine Summe ihre Anschaulichkeit.

Praktisch heißt das für die Übersicht: Wer mit einer Kreditlinie zahlt, sieht den Monatsstand nicht am Kontostand, sondern nur in der Umsatzliste, und muss ihn dort selbst zusammenrechnen. Diese Rechnung wird selten gemacht, und genau deshalb lohnt sie.

Dritter Zeitpunkt: die Rückbuchung

Kommt ein Betrag auf eine Debitkarte zurück, erscheint er als Eingang auf dem Girokonto, und man findet ihn, wo man ihn erwartet. Bei einer Kreditlinie wird derselbe Vorgang häufig gegen den offenen Saldo gerechnet. Dann steht er als Habenposten in der Umsatzliste, aber auf dem Girokonto erscheint nichts, und der Eindruck entsteht, die Auszahlung sei ausgeblieben.

Daraus folgt eine schlichte Regel für die Suche: Bei einer Kreditlinie wird nicht der Kontostand geprüft, sondern die Umsatzliste der Karte. Wer das weiß, spart sich eine Nachfrage beim Haus, die ohnehin keine Auskunft bringen könnte, weil die Anzeige vom Herausgeber abhängt.

Ein zweiter Punkt betrifft die Höhe. Ist der Saldo der Karte höher als die Rückbuchung, verringert sie ihn und wird nicht ausgezahlt. Ein Guthaben entsteht erst, wenn die Rückbuchung den Saldo übersteigt, und ob ein solches Guthaben von selbst überwiesen wird, regelt der Vertrag mit dem Herausgeber.

Vierter Zeitpunkt: die Beanstandung

Beide Kartenarten kennen ein Verfahren, mit dem eine Buchung beanstandet werden kann, und beide Verfahren laufen über den Herausgeber. In der Ausgestaltung unterscheiden sie sich, und die Einzelheiten stehen in den Bedingungen Ihres Instituts; eine allgemeine Frist lässt sich hier nicht nennen, weil sie am Vertrag hängt.

Für Einzahlungen in ein Spielkonto ist dieses Verfahren allerdings kein Mittel, und das gehört an diese Stelle. Eine beanstandete Einzahlung führt üblicherweise zu einer Sperre des Spielkontos und zu einer Forderung über denselben Betrag. Gewonnen ist damit nichts, und an dem Anlass, der zu der Einzahlung geführt hat, ändert sich ebenfalls nichts.

Sinnvoll ist das Verfahren dort, wofür es gedacht ist: bei einer Buchung, die Sie nicht veranlasst haben. In dem Fall gehört der erste Anruf dem Herausgeber und nicht dem Empfänger, und die Karte wird gesperrt, bevor über die einzelne Buchung gesprochen wird.

Fünfter Zeitpunkt: die eigene Grenze

Hier liegt der Unterschied, der im Alltag am schwersten wiegt, und er hat mit Technik nichts zu tun. Ein Girokonto, auf dem ein festgelegter Betrag liegt, beendet einen Abend von selbst. Es verlangt keine Entscheidung, keinen Vorsatz und keine Willenskraft; es ist einfach leer.

Eine Kreditlinie beendet nichts. Sie steht weiter zur Verfügung, und nach dem Ausgleich steht sie erneut in voller Höhe bereit. Für die gesetzliche Monatsdecke ist das gleichgültig, denn die zählt den Eingang beim Haus und nicht die Quelle. Für die Frage, was unterhalb dieser Decke geschieht, ist es entscheidend.

Wer eine Grenze haben möchte, die auch an einem schlechten Abend arbeitet, zahlt deshalb aus einem endlichen Topf. Ein getrenntes Girokonto mit einem monatlich überwiesenen Betrag und eine Debitkarte darauf ergeben zusammen eine Bremse, die ohne Mitwirkung funktioniert.

Virtuelle Nummern und Karten mit Guthaben

Zwei Zwischenformen kommen häufig vor. Die erste ist eine nur für das Netz erzeugte Nummer mit kurzer Geltung, die auf eine vorhandene Karte zeigt. Sie verringert die Angriffsfläche bei einem Datenabfluss und bringt für den Rückweg ein Problem mit sich: Läuft die Nummer ab, endet die Zuordnung im Spielkonto, und zwar unter Umständen schon nach Wochen.

Die zweite ist eine Karte mit eigenem Guthabenkonto, die sich wie eine Debitkarte verhält und zugleich die Trennung vom Hauptkonto bringt. Für die Bremse ist sie brauchbar, solange kein automatisches Nachladen eingerichtet ist; mit Nachladen verhält sie sich wieder wie eine Linie.

Für beide Formen gilt dieselbe Vorsicht: Prüfen Sie vor dem ersten Gewinn, ob diese Karte in der Liste für Abhebungen überhaupt steht. Eine Nummer, die beim Einzahlen angenommen wird, ist für die Gegenrichtung nicht automatisch brauchbar.